Kreditkarte mit Kreditrahmen & Ratenzahlung ohne Schufa

Die Kreditkarte mit Kreditrahmen ist der Klassiker in der Familie des Plastikgeldes. Erfunden wurde die Kreditkarte in den USA bereits im Jahr 1894 und wurde von Hotels an die besseren Kunden ausgegeben. Anfang des 20. Jahrhunderts folgten Mineralölgesellschaften und Kaufhäuser. Welche Vorteile bietet eine Kreditkarte mit Kreditrahmen ihrem Eigentümer, wo unterscheiden sie sich und worauf muss man bei der Auswahl achten? Diese Fragen wird unser Ratgeber beantworten.

Kreditkarte trotz negativer SCHUFA beantragen

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Kreditkarte mit Kreditrahmen und Ratenzahlung Test & Vergleich


Kreditkarte mit Verfügungsrahmen beantragen – so funktioniert sie

Im Gegensatz zu einer Prepaidkreditkarte oder einer Debitcard stellt eine Kreditkarte mit Kreditrahmen einen echten Kredit zur Verfügung. Dies ist auch der Grund, weshalb Minderjährige eine Prepaid-Kreditkarte nutzen dürfen, aber keinen Kreditrahmen.

Schufa Anfrage

Die Höhe des Verfügungsrahmens orientiert sich an der Bonität des Antragstellers. Vor der Ausgabe einer Kreditkarte mit Kreditrahmen führt der Kartenemittent grundsätzlich eine Schufa-Anfrage durch. Es ist nicht unüblich, dass der Kreditrahmen zunächst eher geringer ausfällt, bei entsprechender Bonität und Kartennutzung aber im Nachhinein angepasst werden kann.

Der Karteninhaber „bezahlt“ im Geschäft bei Vorlage der Karte mit Eingabe seiner PIN, oder, wie früher üblich, mit seiner Unterschrift. Die Kreditkartengesellschaft zahlt den offenen Betrag an den Begünstigten aus. Auf  dem Kreditkartenkonto des Karteninhabers entsteht ein Minussaldo, der Kredit.

Krediekartenabrechnung

Am Ende des Monats erhält der Karteinhaber eine Übersicht über seine Ausgaben und den Hinweis, dass der offene Betrag an einem bestimmten Datum abgebucht wird. In der Regel handelt es sich dabei um den 20. des Folgemonats. In den meisten Ländern fallen für den Karteninhaber beim Bezahlen keine Gebühren an, diese trägt der Begünstigte. In wenigen Ländern ist es jedoch so, dass bei Kreditkartenzahlungen der Zahlbetrag um fünf Prozent erhöht wird.

Der Ausgleich des Saldos auf dem Kreditkartenkonto

Obwohl die Kreditkartengesellschaft dem Karteninhaber einen Kredit einräumt, fallen zunächst keine  Zinsen an. Gleicht der Kunde seinen Saldo zum Stichtag in einer Summe aus, verfügte er über einen zinslosen Kredit. Fällt die erstmalige Kartennutzung auf den ersten eines Monats, beträgt die Kreditlaufzeit sieben Wochen bis zur Fälligkeit.

Allerdings besteht auch die Möglichkeit, den offenen Saldo in Raten zurückzuführen. In diesem Fall berechnet die Kreditkartengesellschaft allerdings Zinsen ab dem Tag, an dem der Saldo fällig war.  Es gibt jedoch eine Ausnahme. Einige Kreditkartenherausgeber berechnen bei Barverfügungen am Geldautomaten Zinsen bereits ab dem Tag, an dem der Karteninhaber das Geld abgehoben hatte.

Die Höhe der Mindestrate für die Rückzahlung des offenen Saldos variiert von einem Kartenherausgeber zum anderen. Sie bewegt sich zwischen fünf und zehn Prozent des Saldos. Der absolute Mindestbetrag fällt ebenfalls nicht einheitlich aus. Der Karteninhaber kann üblicherweise die Rate in seinem persönlichen Bereich des Kreditkartenkontos mittels Onlinebanking erhöhen.

Nachteil der Ratenzahlung

Der Vorteil der Rückzahlung des offenen Saldos in einer Summe liegt als zinsloser Kredit auf der Hand. Umgekehrt verhält es sich allerdings bei Ratenzahlung. Die Zinsen der Kreditkartenherausgeber liegen weit über denen eines privaten Ratenkredites. Sie übersteigen teilweise auch deutlich die Zinsen für einen Dispo. Im Fall der Inanspruchnahme der Ratenzahlung müssen die Kunden mit Zinsen zwischen 15 Prozent und über 19 Prozent pro Jahr rechnen.

So lassen sich die Zinsen bei Barabhebungen vermeiden

Wer seine Kreditkarte nutzt, um im Ausland kostenlos Bargeld abzuheben, kann die Zinsen jedoch umgehen. Er überweist vor Reiseantritt den Betrag, den er vermutlich abheben möchte. Damit verfügt er zinsfrei über sein Guthaben. Guthaben auf dem Kreditkartenkonto werden von vielen Herausgebern zwar nicht gerne gesehen und es erfolgt die Ankündigung der Rückbuchung. Bis diese jedoch durchgeführt wird, ist der Auslandsaufenthalt in der Regel bereits wieder beendet.

Vorteile der Kreditkarte mit Kreditrahmen bzw. Verfügungsrahmens

Neben dem zinslosen Kredit bietet diese Variante der Kreditkarte noch andere Vorteile. Zum einen erspart sie dem Inhaber die ständige Vorhaltung von Bargeld im Portemonnaie. Damit entfällt auch das Risiko, dass er Bargeld verliert oder es  ihm gestohlen wird. Im Fall des Diebstahls kann die Karte unter der Rufnummer 116 116 an sieben Tagen in der Woche rund um die Uhr gesperrt werden. Die Eigenhaftung für Kreditkartenmissbrauch beläuft sich je nach Anbieter auf 50 Euro oder 100 Euro. Viele Herausgeber verzichten völlig darauf.

Der Hygieneaspekt sollte bei der Kreditkartennutzung auch nicht unterschätzt werden. Bargeld gilt als einer der Krankheitsüberträger schlecht hin. Mit kontaktlosem Bezahlen reduziert sich eine Infektionsgefahr auf das Minimum.

Ein anderer Vorteil dieser Kreditkarten liegt darin, dass auch einmal Anschaffungen getätigt werden können, die das Girokonto am Monatsende eigentlich nicht mehr zulässt. Durch die zeitliche Verschiebung zwischen Bezahlvorgang und Saldenausgleich erfolgt in diesem Zeitraum in der Regel die Gehaltszahlung auf das Konto. Bis der Kreditkartensaldo fällig wird, besteht die erforderliche Deckung wieder.

Kartenspezifische Vorteile der Kreditkarte mit Kreditrahmen

Abhängig vom Herausgeber bieten diese Kreditkarten dem Nutzer individuelle Vorteile, die es bei Prepaid-Karten nicht gibt. Dazu zählen

  • Preisnachlässe auf Benzin und Diesel
  • Rabattaktionen auf Umsätze im Einzelhandel
  • Bonusflugmeilen abhängig vom Kartenumsatz
  • Bonusbahnkilometer abhängig vom Kartenumsatz
  • Conciergedienste
  • Zugang zu exklusiven Kultur- und Sportveranstaltungen

Die Liste der Boni ließe sich an dieser Stelle noch endlos fortführen, praktisch jeder Emittent bietet seinen Kunden in irgendeiner Weise Vorteile. Fast schon Standard sind Auslandsreisekrankenversicherungen oder Reiseversicherungen generell.

Die Nachteile der Kreditkarte mit Kreditrahmen

Auch wenn die Vorteile einer Kreditkarte mit Kreditrahmen weit überwiegen, müssen wir an dieser Stelle leider auch auf die möglichen Nachteile dieses Kreditkartentyps hinweisen. Die Nachteile resultieren allerdings ausschließlich aus den Nutzungsgewohnheiten des Karteninhabers. Wer Bargeld in der Tasche hat, weiß genau, wie viel er ausgeben kann. Bei einer Kreditkarte ist dies ein wenig anders.

Kaum jemand kennt seinen aktuellen Kreditkartensaldo in der dritten Woche des Monats auswendig. Das Plastikgeld kann schon verführerisch sein und zu Ausgaben verleiten, die man sonst eher nicht tätigen würde. Das Risiko dabei ist eine Überschuldung. Wer am Ende des Monats eine Abrechnung über 5.000 Euro in der Post hat, wird unter Umständen zucken. Die Ratenzahlung ist teuer. Wer den Saldo nicht in einer Summe zurückführen kann, sollte darüber nachdenken, einen Ratenkredit für die Ablösung zu nutzen.

Verbraucher gehen subjektiv davon aus, dass viele Kreditkarten in der Brieftasche auch automatisch eine gute Bonität bedeuten. Die Schufa sieht dies allerdings anders. Da die Schufa zu den Institutionen zählt, die grundsätzlich das schlechteste annehmen, gilt dies auch bei einer Vielzahl von Kreditkarten. Wer mehrere Karten nutzt, steht automatisch im Verdacht, dass er die Kreditrahmen dazu verwendet, die Sollsalden durch „Geldverschieben“ auszugleichen. Vor diesem Hintergrund bleibt es eine Überlegung, ob man wirklich mehr als zwei Karten benötigt.

Worauf sollte man bei der Auswahl einer Kreditkarte mit Kreditrahmen achten?

Um es vorweg zu nehmen, wer heute noch die Kreditkarte seiner Sparkasse oder Hausbank vor Ort nutzt, ist selbst daran schuld. Die Filialinstitute berechnen nach wie vor eine Jahresgebühr. Diese hängt davon ab, ob es sich um eine Classic-Karte oder eine Gold- oder sonstige Karte  handelt. Ein Kreditkartenvergleich zeigt bereits mit dem ersten Blick, welche Herausgeber auch bei Goldkarten auf die jährliche Kreditkartengebühr verzichten.

Die Kreditkartenlandschaft ist so vielfältig, dass jeder mit der entsprechenden Bonität eine Kreditkarte mit Kreditrahmen findet. Wer keine besonderen Anforderungen an zusätzliche Leistungen hat, kann auf jeden Fall auf eine gebührenfreie Kreditkarte zurückgreifen.

Positiv wirkt sich sicher aus, wenn mit der Karte zumindest im Ausland kostenlose Barabhebungen möglich sind. Wer viel mit dem Auto unterwegs ist, greift vermutlich auf eine Karte mit Tankrabatt zurück. Wer beim täglichen Einkauf kontinuierlich sparen möchte, ist mit „Rabattkarten“ bestens bedient.

Am Ende des Tages bringt nur ein Kreditkartenvergleich Licht ins Dunkel.

Ein Tipp am Schluss: Sollte es mit der Bonität hapern, bietet sich als Ersatz eine Prepaid-Kreditkarte an. Da es bei diesem Kartentyp jedoch immense Unterschiede bei den Gebühren gibt, empfehlen wir auch dringend einen Kreditkartenvergleich.

Kreditkarte trotz negativer Schufa beantragen

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Klaus Brinkmann
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